首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

vx：

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

今天这个核保案例属于那种“看起来比较简单，操作起来有些麻烦”的类型。

猛的一看，“高热惊厥”也是儿童常见问题，不至于不能买保险。

实际操作中，则是连连被延期、拒保。

你看，即使我在核保上再有经验，还是没办法靠着“经验主义”下核保结论。

01

什么是“高热惊厥”？

高热惊厥是指少儿在呼吸道感染或其他感染性疾病早期，体温升高=39℃时发生的惊厥。主要表现为突发的全身或局部肌群的强直性或阵挛性抽搐，双眼球凝视、斜视、发直或上翻，伴意识丧失。高热惊厥分为单纯性高热惊厥和复杂性高热惊厥两种，发病年龄多为6个月至4岁。惊厥的原因有几种可能，缺氧缺血性脑病会导致婴儿惊厥，脑膜炎、脑脓肿、破伤风、败血症，以化脓性脑膜炎和败血症也会引起婴儿出现惊厥的症状。幼儿的高热惊厥如果是频繁的发作或持续状态，会危及到婴儿的生命或可使患儿遗留严重的后遗症，影响小儿的智力发育和健康。02

一般来说，高热惊厥可以分为两种：单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥。

大部分的重疾险产品里，在健康告知里都会有这样一条询问：

被保险人是否在过去一年内体检出现异常，发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况？被保险人在最近一年内，是否因身患疾病，连续3天以上住院？是否接受过医师的住院或手术建议？

对于“单纯性高热惊厥”，如果预后较好，对孩子智力、学习、行为等多无影响，不会转变成癫痫，那么核保也不会非常复杂。

但对于“复杂型高热惊厥”，保险公司的核保就不太友好了。

复杂型的高热惊厥初发病的年龄多小于6个月或大于6岁。

发作形式可以是部分发作或全身性发作，在同一次疾病过程中（或在24小时内）惊厥发作1次以上，惊厥发作后可有暂时性麻痹综合征等异常神经系统体征。

热退后1-2周脑电图仍可有异常，预后较差，尤其伴有癫痫家族史患儿或第一次高热惊厥前即有脑部器质性病变者，较易发展为癫痫。

针对高热惊厥，保险公司在核保时，一般会询问以下问题：（1）是否是单纯性的热性惊厥（非其他疾病导致的），若非单纯性热性惊厥，需要走人工核保，需要提供完整的病例、孩子的儿保手册等。（2）是否已经治愈满一年以上，且无复发或者并发症或者后遗症；但如果反复发作，持续时间又长，就会按照癫痫来处理，这样就相对比较苛刻，可能会加费或延期，甚至会被拒保。（3）目前孩子的年龄，如果年龄不满1岁就出现高热惊厥的状况，一般会要求延期到2岁以后。03今天的这个核保，就是复杂型的高热惊厥。年9月，小朋友1岁10个月的时候，因为急性上呼吸道感染住院。出院记录上，写了四个问题：急性上呼吸道感染、热性惊厥、大枕大池枕大池囊肿、癫痫？大枕大池一般来说，没有任何临床症状，多数是因为其他原因进行头颅CT或MRI检查时被发现。但是由于孩子年龄小，又有疑似“癫痫？”的情况，在核保的时候，保险公司就会有一定的担心，未来孩子会不会有发育迟缓、视力下降等风险，都是无法排除的。年10月，小朋友又因为发热性惊厥住院了，距离上一次住院才刚刚过去一年的时间。出院后，小朋友的妈妈就想要给小朋友配置一份保险。一开始，核保了一家线下保险公司的产品，直接被延期一年：找到我之后，看完小朋友两次的住院材料，我也觉得有些麻烦。一方面是小朋友才刚刚出院，刚出院就投保，是很容易被拒保的。实际也确实如此，有保险公司直接以“病史近”为由，给了拒保：另一方面就是小朋友的这个病情有些“反复”，连续两年因为同一个问题住院，发烧就会导致惊厥，这其实也是很严重的。考虑到小朋友的年龄很小，不知道未来的健康状况会发展成什么情况，因此，“延期”也是很多保险公司的选择：不过，最终在我们的努力核保下，还是顺利的核保到了两个标体的核保结论~04

曾经被拒保过，以后还能买保险吗？

关于这个问题，今天这个案例，给了最好的回答。

每一位核保员都是独立的核保员，哪怕是同一位核保员，不同的时间点也会有不同的心情。

文文大保贝儿说有时候核保就是撞大运，一点也不夸张。

既往的加费、延期、除外，对此后的投保产生的影响，主要看三点：

1、加费、延期、除外的原因

如果就是铁板钉钉的原因，投哪里都是拒保，上家拒了下家拒。

那这种情况，真的就跟在哪里投保没关系了。

比如说，曾经罹患过脑中风，有了后遗症，都够理赔标准了，还要投保重疾。

放弃吧，去哪都不行（坐等保险公司核保老师打脸）。

But！别人是别人，文文大保贝儿是文文大保贝儿。

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挑战不可能！

2、上一次做出加费、延期、除外的结论是什么原因，后续有无进一步复查

曾经有过加费、延期、除外的经历，告知后，核保员可以针对性的提高警惕，并且给予针对性的处理。

并不是说曾经被拒保过，这辈子就不能再核保了。

就像我们今天的核保案例，之前确实是有问题，但是后续进行了进一步的复查，也符合保险公司特殊时期的特殊核保政策了，拒保变标体。

如：

核保实例：曾乳腺结节三级，连续两年复查正常，重疾险标准体承保

核保实例：乳腺结节一次4a记录，两次3级记录，肺结节4mm，重疾险标体承保

3、核保员的个人因素

如果上一次的结论是大保险公司做出的，那么或多或少的，会对中小保险公司的核保员产生影响；

如果上一次的结论是高级核保员做出的，那么或多或少的，会对低级核保员产生影响。

核保老师也是人，是人，就会有情绪。

当然，如果核保员意志坚定，专业过硬，既往处理结果对其不会有太大的影响，此次的核保就会是一次独立的审核。

我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。

对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行的。

不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~

也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~

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